http://www.108acc.com
  
สร้างเว็บไซต์Engine by iGetWeb.com

หน้าแรก

วิสัยทัศน์/พันธกิจ

บริการของเรา

LINK 4 A/C

DOWNLOAD

ติดต่อเรา

ปฎิทิน

« December 2017»
SMTWTFS
     12
3456789
10111213141516
17181920212223
24252627282930
31      

.......... บทความ 108 ..........

ภาษีที่ดินและสิ่งปลูกสร้าง ธรรมนูญครอบครัว คนละเรื่องเดียวกัน (๔)

ภาษีที่ดินและสิ่งปลูกสร้าง ธรรมนูญครอบครัว คนละเรื่องเดียวกัน

ภาษีที่ดินและสิ่งปลูกสร้าง ธรรมนูญครอบครัว คนละเรื่องเดียวกัน (2)

ภาษีที่ดินและสิ่งปลูกสร้าง ธรรมนูญครอบครัว คนละเรื่องเดียวกัน (๓)

ราชกิจจาฯ ประกาศมาตรการคง VAT 7% ออกไปอีก 1 ปี ถึงวันที่ 30 ก.ย.61 ..... คั่นเวลา

บัญญัติ 10 ประการที่ต้อง คำนึงในการวางระบบบัญชี และการควบคุม ภายใน (1)

อะไรคือข้อมูลทางบัญชี ?

องค์กรในมุมมองของนักบัญชี

วิธีการเลือกสำนักงานบัญชี

เจ้าของกิจการควรไปพบ สรรพากรเองหรือไม่

บัญญติ 10 ประการที่ต้อง คำนึงในการวางระบบบัญชี และการควบคุมภายใน (2)

สำนักงานบัญชีในฝัน (2)

สำนักงานบัญชีในฝัน (3)

สำนักงานบัญชีในฝัน (4)

สำนักงานบัญชีในฝัน (5)

สำนักงานบัญชีในฝัน (6)

การสุ่มตัวอย่างทางสถิติในการสอบบัญชี

ค่าทำบัญชีปีละ 2-3 หมื่นบาท คุณไปอยู่ที่ไหนมา

พรก.ยกเว้นการปฏิบัติการเกี่ยวกับภาษีอากร 2558 ยื่นดีไหม

ธุรกิจปั่นป่วน เจอปัญหาขาดแคลนผู้สอบบัญชี จริงหรือ(1)

คุณสมบัตินักบัญชีที่ดี

จรรยาบรรณ ของผู้ประกอบวิชาชีพบัญชี

ธรรมบรรยาย ชุด จริยธรรมกับบัณฑิต - พุทธทาสภิกขุ

คลิปนี้ ชอบมาก

KPI เท่าไหร่ถึงพอ (1)

KPI เท่าไหร่ถึงพอ (2)

สถิติการจ่ายภาษีรายจังหวัด

สถิติการจ่ายภาษีตามภาค

สำนักงานบัญชีในฝัน (1)

สมาชิก

ลืมรหัสผ่าน?
สมัครสมาชิก

สถิติ

เปิดเว็บ14/11/2007
อัพเดท14/12/2017
ผู้เข้าชม20,120,887
เปิดเพจ23,735,273

โอกาสทางธุรกิจของไมโครไฟแนนซ์ในไทย

จาก กรุงเทพธุรกิจออนไลน์


ตอนที่แล้วผู้เขียนพูดถึงความเข้าใจผิดบางประการเกี่ยวกับการเงินขนาดจิ๋ว หรือ “ไมโครไฟแนนซ์”

ซึ่งหมายถึงการให้บริการทางการเงินแก่ผู้มีรายได้น้อย ส่วนมากโดยไม่มีหลักประกัน และทิ้งท้ายไว้ว่า

“นายธนาคารไทยจำนวนมาก (และที่จริงก็รวมต่างชาติด้วย) ยังปักใจเชื่อว่าไมโครไฟแนนซ์เป็นเรื่องของเอ็นจีโอ รัฐ หรืออย่างมากก็สถาบันการเงินที่เป็น “ธุรกิจเพื่อสังคม” เท่านั้น เพราะพุ่งเป้าไปที่การช่วยเหลือผู้มีรายได้น้อยเป็นหลักให้เข้าถึงบริการทางการเงิน พูดง่ายๆ คือมีพันธกิจทางสังคม ไม่มีทางสอดคล้องกับเป้าหมาย “ทำกำไรสูงสุด” ของธนาคารกระแสหลักได้

ถ้าจะทลายความเข้าใจผิดข้อนี้ เราจะต้องชี้ให้เห็น “โอกาสทางธุรกิจ” ของการจับกลุ่มผู้มีรายได้น้อยในแต่ละประเทศ อธิบายรวมๆ ในเชิงหลักการไม่ได้”

แล้ว “โอกาสทางธุรกิจ” ของไมโครไฟแนนซ์ในไทยมีอะไรบ้าง?

จากงานวิจัยที่ผู้เขียนกำลังทำ เรื่อง “Business Case for Sustainable Banking in Thailand” (เหตุผลทางธุรกิจของ “การธนาคารที่ยั่งยืน” ในไทย) ซึ่งจะเผยแพร่ต่อสาธารณะภายในเดือนเมษายน 2558 เนื้อหาบางส่วนต่อยอดมาจากงานวิจัยที่ผู้เขียนเป็นนักวิจัยในโครงการของธนาคารพัฒนาเอเชีย (Asian Development Bank : เอดีบี) เรื่อง “Development of a Strategic Framework for Financial Inclusion” ส่งกระทรวงการคลังไปเมื่อปี 2556 (ดาวน์โหลดรายงานได้จากเว็บไซต์ http://www.adb.org/projects/45128-001/documents) ผู้เขียนคิดว่าคำตอบควรเริ่มต้นจากการประเมินสถานการณ์จริง ทั้งฝั่งอุปทานและอุปสงค์ ของคนไทยทั้งประเทศ ไม่ใช่สำรวจแต่ชนชั้นกลางในเมือง และการให้บริการของธนาคารกระแสหลักเท่านั้น เพราะยังมีคนไทยราว 15% หรือเกือบสิบล้านคน ที่เข้าไม่ถึงบริการทางการเงิน



จากการสำรวจอุปสงค์และอุปทานของบริการทางการเงิน FinScope survey ในปี 2556 ประกอบงานวิจัย ADB ที่กล่าวถึงข้างต้น สรุปพฤติกรรมการใช้บริการทางการเงินของคนไทยได้ดังตารางในภาพประกอบ 1



เมื่อหันมามองฝั่งอุปทาน เฉพาะบริการสินเชื่อซึ่งเป็นบริการพื้นฐานของสถาบันการเงิน เปรียบเทียบกับรายได้เฉลี่ยและอัตราดอกเบี้ยของลูกหนี้ผู้ให้บริการแต่ละประเภท ก็พบกับสถานการณ์ที่น่าสนใจดังแสดงในภาพประกอบ 2

จากสถานการณ์จริง ผู้เขียนเห็นว่าตลาดไมโครไฟแนนซ์หรือผู้มีรายได้น้อยในไทยนั้นมีโอกาสทางธุรกิจมากมาย สรุปเป็นสังเขปได้สั้นๆ ดังต่อไปนี้

1. สินเชื่อ : ปัจจุบันในไทยยังมีผู้ให้บริการเชิงพาณิชย์น้อยรายที่ปล่อยสินเชื่อกับผู้มีรายได้ไม่ถึง 12,000 บาทต่อเดือน ในระดับอัตราดอกเบี้ย 15-28% ต่อปี ซึ่งเป็นระดับที่น่าจะเพียงพอต่อการทำกำไร โดยเฉพาะหากใช้โมเดลธุรกิจที่ไม่ใช่โมเดลธนาคารกระแสหลักเพื่อลดต้นทุน เช่น แทนที่จะส่งพนักงานสินเชื่อเงินเดือนหลายหมื่นลงไปปล่อยสินเชื่อทีละไม่กี่พันกี่หมื่นให้กับคนในหมู่บ้าน ก็อาจทำสัญญาจ้างองค์กรการเงินฐานรากที่มีอยู่แล้วในหมู่บ้าน อาทิ กลุ่มออมทรัพย์ เป็นตัวแทนธนาคารในการปล่อยและติดตามสินเชื่อให้

นอกจากนี้ การสอดแทรกความรู้เรื่องทางการเงิน (financial literacy) เข้าไปในจุดขายผลิตภัณฑ์ เช่น จุดปล่อยสินเชื่อ ก็สร้างโอกาสทางธุรกิจเช่นกัน เนื่องจากผลการวิจัยพบว่า เหตุผลอันดับหนึ่งที่คนไม่กู้เงิน คือ “ความกลัว” สินเชื่อ (มีผู้ตอบ 61%) ส่วนเหตุผลอันดับรองลงมาคือ กลัวว่าตัวเองจะไม่มีเงินจ่าย (47%)

2. เงินฝากและเงินโอน : จากการสำรวจพบว่า คนไทย 61% มีเงินออมไม่ถึง 2,000 บาท ซึ่งอุปสรรคสำคัญนอกเหนือจากศักยภาพในการออมที่ค่อนข้างต่ำ คือ ระยะทางที่ค่อนข้างไกลจากสาขาของธนาคารหรือตู้เอทีเอ็ม (ใช้เวลาเดินทางเฉลี่ย 37 นาทีนอกเขตเทศบาล) ทำให้ไม่คุ้มที่จะเสียเงินเสียเวลาเดินทางไปฝากเงินจำนวนเล็กน้อย โอกาสทางธุรกิจตรงนี้คือ “ธนาคารผ่านมือถือ” หรือ mobile banking ซึ่งยังมีข้อจำกัด แม้จะเติบโตอย่างรวดเร็ว และคนไทยวันนี้มีมือถือใช้เฉลี่ยคนละมากกว่าหนึ่งเครื่องแล้วก็ตาม (มีผู้ให้บริการโอนเงินอิเล็กทรอนิกส์หรือ e-money ผ่านมือถือหลายราย แต่ลูกค้าต้องมีเงินฝากธนาคารจริงๆ จึงจะใช้ได้)

ปัจจัยสำคัญประการหนึ่งที่จะปลดล็อกข้อจำกัดคือ ต้องมีโมเดลธุรกิจที่จะเชื่อม e-money กับจุดหมายปลายทาง คือมีจุดที่คนจะสามารถแปลง e-money เป็นเงินสดได้จริง

โอกาสนี้ ท่านใดที่ทำงานในสถาบันการเงินหรือเกี่ยวข้องกับสถาบันการเงิน อยากอ่านร่างรายงานวิจัย “Business Case for Sustainable Banking in Thailand” ก่อนสาธารณะ และอยากร่วมเป็นสมาชิกเครือข่าย “Sustainable Banking Thailand Network” เพื่อผลักดันแนวคิด “ธนาคารที่ยั่งยืน” ให้เกิดขึ้นจริงในไทย สามารถแจ้งความจำนงมาได้ที่อีเมลของผู้เขียน sarinee@salforest.com พร้อมระบุชื่อและตำแหน่งของท่าน - ผู้เขียนจะส่งรายงานวิจัยฉบับร่าง พร้อมรายละเอียดของเครือข่ายฯ ในเดือนกุมภาพันธ์ 2558 ก่อนที่จะเผยแพร่งานวิจัยอย่างเป็นทางการในลำดับต่อไป


สำนักงานบัญชี,สำนักงานสอบบัญชี,ทำบัญชี,สอบบัญชี,ที่ปรึกษา,การจัดการ,เศรษฐกิจการลงทุน

Tags : โอกาสทางธุรกิจ ไมโครไฟแนนซ์ในไทย

view

*

view